“以房养老”还不成熟 新政试点难度大

继“不常回家看看老人就涉嫌违法”这一政策火热网络后，近日，“以房养老”这个词也迅速窜红，引来争议声一片。据悉，这个词出自国务院对外发布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》，其中一条明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，这种模式又称“以房养老”，具体操作办法和实施计划，预计明年出台。

“以房养老”，也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。关于以房养老，很多专家的观点一致：以房养老值得期待。

小胖一听到“砖家”一词，头脑里立马闪现出此前一条新闻：清华某教授认为应该50岁退休，65岁领取养老金。而中间的15年，男性可以去养老院做园丁，女性可以给老人洗衣做饭。此言一出，纷纷遭到网友吐槽。连小胖都不禁想说一句：“教授，请您为我们广大已经退休和即将退休的老人们做一个示范吧，把您的言论落到实际行动中去。”其实，小胖也不能说专家的观点是错误的，毕竟小胖只是一个普通百姓，无法参透专家深刻的言辞。但回头看看网上那些一语惊人、不切实际、考虑不周的观点，也就只有专家能说出口了。

不说专家了，继续回到我们的主题——“以房养老”。暂不说这个举措来自于国外，就单说国内。目前存在的养老方式有哪些？小胖综合多方资料，得出以下几种：（1）子女养老，房产由子女继承；（2）抚养人养老，房产由抚养人继承；（3）出租大房，再租小房，用房租差价款养老；（4）将房子出租出售，自己住老年公寓，用租金或售房款养老；（5）售出大房，换购小房，用差价款养老；（6）将住房出售，再租回原住房，用该笔款项交纳房租和养老。

在上述的养老方式中，第一种形式属于家庭养老，取决于子女的孝心和孝行；中间的几种形式属于自助性养老，有较高的交易成本和不确定性。“养儿防老”是许多老人根深蒂固的思想，一生为子女付出所有，对子女养老送终的渴望程度是很高的。而“以房养老”无非是颠覆了这种思想。换言之，一个人终其一生，花光积蓄购置房子，在古稀之年，还得把房子抵押给金融机构换取养老金养老？在中国，这种模式并不常见，说之没有也不为过。很多老人在一个房子里面一住就是几十年，和房子或多或少有了感情。到了最后，都是把自己的房子留给子女，让“感情”得以延续。如今政策一出，将跟着自己几十年的房子抵押给银行，肯定难以接受。难道真的是“60岁前人养房，60岁后房养人”？

再看国家政策，法律法规，针对“以房养老”并没有明确的规定。而“以房养老”需要透明、公正的法治环境。且牵涉到房地产业、金融业、社会保障、保险以及相关政府部门，对这些领域的运作质量要求相当高。如何保证这些行业、部门公平、公正地经营、管理和执法，在当前体制尚不完善的条件下是一个极大的挑战。

对于金融机构，也极富挑战，其主要原因无非担心房价下行。毕竟，“倒按揭”和按揭刚好相反，时间越长，风险越大。在看国内养老机构，曝出的负面新闻也不少，老人不愿意去养老机构，很大程度是对不完善的养老机构的不信任和不放心。好点的养老机构太贵，差点的服务又不到位。这也无疑加大了“以房养老”的实施难度。

可“以房养老”靠谱吗？文章侃到最后，也该总结陈词。小胖认为：从养老观念、政策法规、金融机构、养老结构四个方面来看，现阶段实行“以房养老”，还不成熟。

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