降首付+降房贷利率！央行新政“三连发”，宜宾影响大！

今天中午1点过，央行连发3则重磅新政，涉及最低首付比例、住房商业性个人住房贷款利率，以及个人住房公积金贷款利率。总结起来就是一个字：降！

01

首付最低1.5成起？还可能更低

《关于调整个人住房贷款最低首付款比例政策的通知》提到：

“对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于25%。”

简言之，首付最低1.5成，二套最低2.5成。

这波新政之前，宜宾（当然全国也是）分别是2成、3成；2022年6月9日之前，宜宾则分别是3成、5成。首付最低首付比例调整之大，已经一目了然。在这里，我们不妨拿一套总价80万的房子举个例子——

首套房，首付1.5成12万，首付2成16万，首付3成24万；

二套房，首付2.5成20万，首付3成24万，首都5成40万。

你以为这就完了？不不不，这则新政后面还有一段话耐人寻味：

“在此基础上，中国人民银行各省级分行、国家金融监督管理总局各派出机构根据城市政府调控要求，按照因城施策原则，自主确定辖区各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例下限”。

02

 商贷利率下限，直接取消！

《关于调整商业性个人住房贷款利率政策的通知》共三条：

“一、取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。 

二、中国人民银行各省级分行按照因城施策原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势及当地政府调控要求，自主确定是否设定辖区内各城市商业性个人住房贷款利率下限及下限水平（如有）。

三、银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的利率下限（如有），结合本机构经营状况、客户风险状况等因素，合理确定每笔贷款的具体利率水平。”

简言之，商贷利率不再设置全国层面的下限！这个下限，是啥意思？

2022年5月，《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》提到：首套住房商业性个人住房贷款利率下限，调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点；2023年8月，《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》提到：二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率加20个基点。

按照这两项通知，首套住房的商贷利率最低可以做到【LPR-20基点】，二套住房的商贷利率最低可以做到【LPR+20基点】。而宜宾，一直就是这样执行的，目前首套房的商贷利率3.75%，二套房4.15%。

现在好了，这个“兜底”的下限取消，各地的商贷利率有了更大的“自由发挥”空间。而目前的市场大环境下，涨是不存在的，降倒是正好少了一些束缚。好巧不巧，5月20日就会发布新的LPR，密切关注新利率吧！

03

住房公积金贷款利率，也降了！

《关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》提到：

“自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。”

大家还记得2022年10月吗？当时的公积金贷款利率下调，已算7年来首次。而这一次，间隔时间如此之短！

当时的新政至今，首套房5年以下（含5年）、5年以上的贷款利率分别为2.6%、3.1%；二套房对应是3.025%和3.575%。现在呢？首套房5年以上的贷款利率，直接来到了“2”字头！

差异有多大呢？再来看个例子。假设一首套住房，公积金贷款50万元，30年等额本息还款：

利率3.1%时，利息总额268629.52元，月还款2135.08元；利率2.85%时，利息总额244403.29元，月还款2067.79元。利息总额相差2万多块，跟宜宾的购房补贴差不多了！

…………………………

新政三连发，这在市场上属实不多见。

对比来看，降首付确实可以一定程度上降低购房者的买房门槛。不过，同时也加大了购房者的买房杠杆。考虑至此，政策也从降利率上下手了，可见考虑还是比较全面的。

当然，现在的大环境中，大家可能要问，购房者真的是缺首付、缺月供吗？

总有一批是，即便没有等到房价的进一步下降，但央行的这波新政，也确实帮了大家一个忙。更重要的是，这是非常强的信号，啥信号？上头绝对不会看着房地产行业倒下去……

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