观点：国家调控楼市，银行趁火打劫

此次楼市调控，各地的银行都比较配合，纷纷上调房贷利率和首付，甚至暂停了第三套住宅的放款。

更有甚者，例如中国银行率先宣布将存量首套、二套、三套及以上的房贷利率浮动比例分别调整至基准利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。目前，其他银行仍处于观望状态。

对于如何解释中国银行的这一行为，美联物业全国研究中心徐枫以为，除了银行本身的企业策略外，还与外部因素有关。有报道称，“2008年遭遇国际金融危机后，银行业普遍认为危机持续时间较长，长期利率可能持续低迷，因此在2009年放出7折巨额房贷，岂料宏观经济迅速反弹，通胀升温，资金成本一路上涨，去年放出的巨额房贷反而成为银行一大负担。因此，只能通过向存量房贷加息来转嫁成本……由于过往放贷打折银行或将失上百亿”。

一些商业银行甚至将房贷坏账损失和资本金占用所带来的成本也认为是房贷优惠带来的损失。全国研究中心认为以上言论有托辞的嫌疑。若说金融危机带来影响，则全社会每一个行业都不可避免。为什么银行遭受了损失，就要老百姓买单呢？我们的看法是，银行才是房价高企的幕后推手。因此应加强对银行业的监管，而不是只拿软柿子掐。

要控制房价的上涨速度，首先要控制发展商的资金流。美联物业全国研究中心指出：银行业对发展商向来比较宽容。根据央行发布的《2010年1季度金融机构贷款投向统计报告》，一季度房地产开发贷款新增3207亿元，季末余额同比增长31.1%，比上年末上升0.5个百分点。可见，一季度房地产贷款继续保持快速增长。随着国家房地产的调控，房地产贷款将小幅受抑，但银行产品融资为发展商融资提供了便利。目前，在银行理财市场中，银行通过信托贷款方式为房企融资是最为普遍和直接的方式。例如杭州银行发行的某个人理财计划，期限1年，预期年收益率为7%，总规模为3亿元。这一计划是将所有募集资金加入某应收债权投资集合资金信托计划。

由此可见，总体而言银行对发展商的支持仍是“明紧暗松”，因为发展商是“大客户”。而另一方面，银行又对广大老百姓举起了大棒。房贷政策不仅针对第二套及以上住房提高首付和按揭利率，甚至有的银行还对首套房和存量房贷打起了主意。这样做我们觉得是合法但不合理。因为它影响了自住客的利益。

其实在整个房地产利益链条中，我们可以清楚得看到，银行的自保能力是最强的。按照我国的《民法通则》和以往的判例，如果房产等抵押品减值，银行有权要求贷款人提供足够担保；如果贷款人断供，银行也能从追索贷款者的其他财产中优先受偿。

不仅如此，银行在房地产个人抵押贷款中的霸王条款随处可见，例如在“利率调整说明”中，“在贷款实际发放前，如遇国家或乙方总行按规定调整利率或变更计息方式，乙方有权按有关规定执行，无需甲方（借款人）的同意。”

同时，由于加息、罚息都不需告知甲方，因此对于借款人而言，都是一笔糊涂帐。

现实中，不过银行如此霸道，就连取之于民用之于民的“住房公积金管理中心”也大多是这副嘴脸。

2009年里，不少企业主拿贷款炒房，银行也并非没有耳闻，更多得是不作为。

因此我们认为，加强对银行业的监管才是控制房价的关键。

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