房贷刹车猛银行受伤轻 是否引发坏账风潮

4月14日召开的国务院常务会议要求，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，贷款首付款比例不得低于30%；对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍；对贷款购买第三套及以上住房的，大幅度提高首付款比例和利率水平；房价过高地区可暂停发放购买第三套及以上住房贷款；对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购买住房贷款。

房贷急刹车是否引发坏账风潮

4月20日，银监会明确要求各大中型银行要按季度开展房地产贷款压力测试工作。

上海银监局去年底针对中外资银行的个人住房按揭贷款压力测试显示：若以2009年9月30日数据为基准，在房价下跌10%、20%和30%的情景下，信贷不良率将分别达到1.18%、1.51%和2.08%，比正常情况下分别上升0.73个、1.06个和1.63个百分点。

深圳市华融担保公司房贷部总经理丰志农认为，引发银行坏账的爆发点可能不是政府严防的有实力的投资客，反而是一些违规操作的地产中介的业务员。地产中介业务员信息灵通，上游的楼盘委托中介卖，然后中介找人先买下来，再卖给下游的购房者，一倒手就可从中挣10来万元。担保公司就经常发现很多按揭合同刚签了几个月，甚至只有一两个月，房子马上卖掉，重复办按揭。新房贷政策出来后，如果买楼的人少了，这些中介业务员抓在手上的楼盘就可能变成“烫手山芋”，一旦不能及时抛掉，在资金不足时，他们可能因此放弃供款。

但更多业内人士认为，个人房贷发生大量坏账的可能性不大。实际上目前二套房贷新政后，确实出现了一些没赶上旧政策末班车的客户，因为首付和利率上升而退房，但数量不多。且新政使贷款成数下降，这对银行的信用风险将起更好的保护作用。

房贷新政冲击零售银行业务

央行4月20日发布的报告显示，2010年一季度我国主要金融机构及农村合作金融机构和城市信用社房地产人民币贷款新增8457亿元，季末余额同比增长44.3%。

其中，房地产开发贷款新增3207亿元，季末余额同比增长31.1%；个人购房贷款新增5227亿元，季末余额同比增长53.4%。

从银行业务上看，房产新政将给零售银行带来较大的冲击。

一位银行业的人士说，房贷新政开始后，房地产成交量的下降将降低按揭需求，新增个贷可能出现回落。虽然二套及以上住房利率水平大幅提高，银行可以“以价补量”，不过预计房贷利率的上升难以完全弥补贷款量的下降，所以银行的个贷利息收入将可能在短期内回落。

西南证券银行业分析师付立春认为，新政策将对银行的总体净利差产生负面影响，“我们初步计算得出，银行整体的净息差的负面影响对银行业绩增长的影响在5%之内。”他认为，之后中小企业贷款、短期贷款和票据融资可能成为银行贷款业务的主要增长点。

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