宜宾各大银行收紧二套房贷 购房者怎样省利息？

公积金比商贷省息

据了解，现在宜宾四大银行都以人民银行征信记录为准，采取“一刀切”的方式认定是否属于二套房贷。按照国务院、人民银行和银监会的有关规定，对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。

戴波说，住房公积金贷款在二套房贷政策从紧时能充分发挥其省钱优势。首先公积金贷款不像商业贷款那样除基准利率外，还有上浮、下浮利率等，目前公积金贷款的利率为3.87%；公积金贷款没有首套房和二套房之分，只要之前的公积金贷款已经还清就可以再次使用，首付和利率均不会上调。

等额本金比等额本息省

通常情况下人们贷款普遍会选择“等额本息”的还款方式，借款人每月偿还相同的金额便于还款及合理安排收支，这种方式比较适合收入稳定的人群。但是在“惜贷”、尤其是二套房贷利率严格执行1.1倍的政策环境下，每月还相同的金额，总体算下来利息不菲，并不是很划算。戴波建议借款人突破传统，采用“等额本金”方式还款达到省息目的。虽然借款人还贷初期会感觉每月负担较大，但随着归还本金的增多，利息减少的优势就会逐渐显现出来。

以商业贷款20万20年期等额本息和等额本金节息作对比：两种还款方式执行的基准利率均上浮1.1倍，即6.53%。采用“等额本息”还款方式所有贷款期间每月均还款1495.15元，20年后总还利息158836元；“等额本金”还款方式第一个月还1922.33元，最后一个月还838.67元，20年后总还利息131225.05元。两种还款方式总利息差额27610.95元。

类似的情况在公积金贷款上也有体现。

戴波提醒说，借款人平时一定要注意个人征信纪录的保持，因为现在央行的征信系统已经日趋完善，银行在发放贷款时会更多的参看借款人的征信纪录，在借款人看似平常的信用卡使用，以及水电煤气等的缴费过程中，如果一年中出现连续三次或累积六次的逾期纪录，那么借款人在申请贷款时就有可能被银行“拒之门外”了。

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