公积金“新政”后,宜宾购房者如何选择贷款方式

原来宜宾购房者使用了公积金贷款，在贷款没有还清之前，是不能够提取公积金账户原有余额的。但从今年5月开始宜宾市住房公积金中心一项新政出台，公积金账户原有余额可先提取部分后再贷款，新政后的公积金客户在购房时该选择什么贷款方式更划算？

历史>>

为提取公积金余额 公积金客户弃选公积金

上一期，本刊曾报道了有不少楼盘歧视公积金贷款，体现在开发商提供的购房优惠中，购房者使用公积金贷款所能享受的优惠往往比商贷要少一半以上。但在记者随后的采访中，不少购房者表示，尽管自己是公积金缴存职工，公积金账户里也有几万元余额，但当初在买房时还是自愿选择了商贷。

南岸东区一楼盘业主曾先生告诉记者，夫妻双方都是公积金缴存职工，每月的公积金缴存额共1000元，在签购房合同的时候两人的公积金账户余额近5万元，但最后却选择商贷。

在5月9日骏逸江南开盘现场，记者也遇到几位本身是公积金缴存职工却愿意选择商贷的购房者。一位购房者在签完认购合同之后，拿着合同向设在开盘现场一家银行咨询点的工作人员咨询具体的贷款方式和月供情况。这位购房者表示，自己是公积金缴存职工，每月的缴存额是800元，而公积金账户里的余额也近4万，但还是决定使用商贷。

记者问到，公积金的贷款利率比商贷低，很明显使用公积金贷款比商贷划算，而公积金账户也有足够的余额可以满足其贷款需求，为什么还要选商贷呢？

原因>>

利率相差不大

公积金和商贷贷款利率的高低，是不是购房者考虑的主要因素？工商银行宜宾支行个贷中心一工作人员称，单从利率来讲，公积金贷款的利率比商贷低，使用公积金贷款的利息总支出比商贷少。但随着银行贷款利率的下调，第一套住房执行基准利率七折优惠后，商贷与公积金贷款的利率差已经很小了，只相差0.288个百分点。

以曾先生为例，总房款332162元，首付两成及零头72162元后，还需要贷款26万元。如果申请公积金贷款，贷款期20年，每月的还款额是1557.80元。而他选择向银行申请贷款26万元，贷款期同是20年，月还款额是1597.28元。“实际上商贷的月供比公积金只多了40块钱，按20年期计算比公积金贷款要多还款1万元不到。”

银行工作人员表示，购房者更多考虑的是想要利用公积金账户里的几万元余额。

不能提取的公积金余额

曾先生也表示，当初选商贷的原因也就是打起了公积金账户那5万元余额的主意。“如果使用了公积金贷款的话，在贷款没有还清之前，是不能够提取公积金账户原有的余额的。那样的话，我们公积金账户里面那5万元就会一直白白地压在那里十几年甚至更长时间，直至贷款还清。”

为此，他决定在买房时使用商贷，但通过一次性提取、年提公积金账户余额的方式来还商贷。“在签订购房合同后，向公积金管理中心申请提取公积金账户余额5万元用于还贷，而此后的每一年，再向公积金管理中心申请办理年提。”

提余额缓解还贷压力

而购房者刘女士说，采取这种贷款及还款方式，也实属无奈。“付了首付之后，基本上已经没有闲钱了，而一年之后交房了还需要一笔钱来装修。没有足够的钱来装修，便想到把压在公积金账户的几万元余额利用起来。而使用了公积金贷款后那笔钱就不能动了，但商贷之后，却是可以提取这部分钱的。一方面可以把这笔钱提取出来还商贷，另一方面也可以提取出来用于装修。”

一位银行工作人员称，如果购房者原来的公积金账户余额在4万元以上，买房用商贷，但提取公积金来还才会更划算一点。“一次性提取了公积金余额还商贷，再采取年提的方式还贷，可以减轻购房者在支付了大笔首付款之后，没钱装修的资金压力或是买房前几年的还贷压力。”

新政>>

公积金余额也可提取

用了公积金贷款后，公积金原有余额不能动，让一部分购房者自愿转向了商贷。但近日公积金管理中心出台了一项惠民政策，公积金账户原有余额可以先提取部分后再贷款。

宜宾公积金管理中心出台“先取后贷”的政策，也就是从今年5月起，职工购买自住住房办理公积金贷款的，凭房管部门已登记备案的购房合同或《房屋所有权证》过户的相关手续，先办理公积金提取再申请公积金贷款，试行1年。单方缴存公积金的职工公积金账户余额不少于1万元，剩余部分均可提取用于购房，再办理公积金贷款；双方缴存公积金的职工账户余额合并计算不少于2万元，若其中一方账户缴存不足1万元的，该账户不得提取，剩余部分均可提取用于购房，再办理公积金贷款。

新政之后选商贷还是公积金？

有业内人士认为，公积金余额可以“先取后贷”后，可能会使这部分自动流向商贷的购房者又重新回到公积金的怀抱。“原本公积金贷款利率比商贷低，但更多购房者选择商贷实际是以多付利息的代价来打公积金余额的主意。但现在使用公积金贷款，也可以提取账户里多余的资金了。再则办理提取公积金余额的手续繁杂，特别是年提，还需要购房者每年去申请一次，这些原因也会使得部分购房者愿意回归到使用公积金贷款的队伍。”

但银行一工作人员还提醒购房者，如果是有能力购买第二套住房的购房者，在购买第一套住房时可以优先考虑使用商贷，在购买第二套住房时再申请公积金贷款。“银行方面规定，不管购房者购买第一套住房的贷款形式是商贷还是公积金贷款、哪家银行贷的款、是否还清，都算作是第一套住房。购房者再次申请银行贷款时，就执行第二套住房标准，会提高首付比例和降低贷款利率的优惠标准。但如果购房者第一套住房用商贷，而买第二套住房用公积金贷款，公积金管理中心则不会算作是第二套住房，享受首套住房的首付比例和贷款标准。”

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购买商品房提取公积金需要哪些资料？

一，购房合同原件及复印件（时效在购房合同签订之日起半年内办理提取手续，需经房管部门登记备案，且所购自住住房须在本行政区域内）；二，缴房款收据原件及复印件；三，房地产开发商资质证书、商品房销售（预售）许可证复印件（开发商已与公积金中心签定按揭协议的可以不提供）；四，夫妻双方身份证复印件、婚姻文书复印件；五，房地产开发商或职工单位银行账号；六，提取住房公积金余额不超过购房款的70%。提取额需为100以上整数，并且账户余额保留100元以上。

注：提取的住房公积金余额转至所购住房的售房单位，若全额已付清可转至职工所在单位。

一次性还清住房贷款提取住房公积金需要哪些资料？

一，借款人的《人个住房借款合同》原件（仅限住房贷款）；二，银行出具并加盖业务公章的贷款余额表；三，职工还贷存折原件及复印件；四，夫妻双方身份证复印件、婚姻文书复印件；五，若是商业住房贷款提供购房合同原件及复印件；六，提取不超过未偿还的住房贷款余额，不包括逾期本息。若公积金余额低于未偿还贷款余额，提取额需为100元以上的整数，并且账号余额保留100元以上。

按年偿还住房贷款提取住房公积金需要哪些资料？

初次办理：一，借款合同原件；二，还款存折原件及复印件；三，借款银行出具的贷款余额表（需加盖贷款银行业务公章）；四，夫妻双方身份证复印件、婚姻文书复印件；五，若是商业住房贷款提供购房合同原件及复印件。

从第二次开始办理：一，还款存折原件及复印件；二，银行出具的贷款余额表（需加盖贷款银行业务公章）；三，上次提取申请书第三联；四，夫妻双方身份证复印件、婚姻文书复印件。

提取额度不超过夫妻双方12个月缴存额之和，且不超过12个月应还款本息之和。

注：提取金额转入职工还贷存折；办理商业银行住房贷款时提取了住房公积金用于购房的，在已还本金超过已提取的住房公积金后，方可办理每年提取一次用于偿还个人住房贷款；初次提取应还款一个月后，方可预提一年的住房公积金，以后提取申请应间隔12个月以上。

（以上资料适用于商贷后，提取公积金余额所需要的资料——资料来源《宜宾住房公积金100问》）

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