看央行加息后对宜宾房奴影响几何

晚报记者 陈建华

接连加息，对于新购房的普通年轻人，尤其是对于已经同时背上“孩奴大山”的年轻人，颇有“温水煮鱼”的感觉———加息“利剑出鞘”无疑是增大了他们钱袋子的压力。

利息上调房贷“再加息”

去年下半年，央行两次加息，五年以上房贷基准利率升至6.4%。同时，住建部调整公积金存贷款利率，五年期以下（含五年）贷款利率从3.5%调整为3.75%，五年期以上则从4.05%调整为4.30%。如此一来，令不少房奴忧心不已，毕竟近年来百姓生活成本不断提高，月还款额的增加，着实给一些房贷压力较大的家庭再添负担。那么，面对上调的房贷利率，房贷一族该如何应对呢？

1月1日开始，对于绝大多数已经申请了房贷的购房者来说，连续两次加息后，在新的一年中，房贷开始正式执行新的利率，房贷在水涨船高的趋势下，也凸显出了一些明显的变化。

“前几天就收到了提示还款的短信，发现我们都是‘被加息’了，元月份开始，每个月的房贷还款就增加了几十元。”17日，在城区某银行信贷中心受理点，一些购房者拿着还贷银行卡前来咨询贷款利率变化情况。一名购房者表示，去年12月底之前办理了房贷，仅仅隔了几天，利率就上调了不少，2011年元旦之后，就开始准备还贷了。“签订贷款合同的时，银行告知上半月还款，谁知居然被多扣了几十元，不知现在究竟每个月该还好多？”

据银行工作人员介绍，若借款人当时与银行签订的房贷合同约定房贷利率是固定利率的话，就可以继续享受当初的利率折扣，但若约定利率为浮动利率，则要跟着一起上调。由于优惠政策以及利率标准的变化，银行只能按照国家金融调控执行相关政策，遇到加息，房贷的还贷数额自然会随之上浮，如果遇到降息或者优惠，那房贷每月还贷也会降低。

较之2010年10月、12月两月央行连续加息对贷款利率的小幅度调整，优惠政策的改变对贷款人的影响在今年初“凸显”出来，以至于很多不了解信贷政策变化的市民产生疑惑。“以一套普通两居室的小户型为例，贷款15万元，20年还清，以2010年10月份以前享受‘8.5折’利率的政策计算，购房者每月还贷994元，但2011年1月份开始，购房者就得多出30元左右，才能还清当月房贷，每月房贷即1020多元。”某银行工作人员如是说。

另外记者了解到，2010年的年末加息，是国家主要针对抑制通胀和房地产而推出的调控措施，这个意图非常明显，在目前宜宾各大银行房贷办理中，银行在房贷利率折扣方面比以前更加谨慎，即便是对于首套房的购房者，各银行几乎都在严格把握最低优惠“8.5折”这条“高压线”下操作。

据某楼盘个人房贷办理的委托人透露，目前宜宾有银行已积压了不少房贷申请，大多数都是普通购房者和二套房贷。这些现象表明，央行已释放出继续收紧信贷的信号，银行用于放贷的“腰包”确实变得更紧了。

提前还贷需思量

元旦假期过后至今，记者走访了多家银行信贷中心，发现加息后宜宾未上演明显的提前还贷潮。“历经两次调息，年初去银行申请提前还贷的人并不如想象中多。不过，前来咨询的市民还是很多，主要是了解利率调整后对房贷的影响以及今年信贷政策变化的趋势。”城区某银行负责信贷审批的一名工作人员认为，连续加息未见大量提前还贷现象的原因主要有两点，一是贷款买房后，大多数的购房者经济能力有限；二是宜宾各家银行基本对购买二套房实行统一的“高首付”与“利率上浮制”，同时对购买三套及以上住房的客户进行限贷，因而使一些欲买二套房甚至多套房投资的人，更愿意将资金攒下一次性实现买房。

该银行的工作人员介绍说，房地产调控政策推出后，包括首套房贷款在内的住房贷款政策趋于严格。购房者如果有闲置资金，可以考虑提前偿还部分住房贷款，但一定要熟悉当前信贷政策、讲究策略。提前还贷的额度也必须量力而行，要留够日常开支所需的资金，以备不时之需，或者留出部分资金做一些收益相对更为可观的投资项目。当然，购房者也可以采取提高首付降低月供、把浮动利率转成固定利率可减少利息总额的方式降低风险，因为按揭贷款还款利息的总额负担与贷款的首付总额成反比，首付比例越高，还款利息的总额负担也就越少。

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