贷款利率市场化 宜宾银行业竞争加剧

利率市场化进程大猜想

●取消贷款利率七折下限：可以立即实行，对市场影响不大

●拓宽贷款利率浮动：2015年以前难以实现，恐造成恶性竞争

●存款利率减档：可以从七档减为六档，取消五年期定存的基准利率

●取消贴现利率管制：现在已经非常市场化，对市场影响不大

●农信社贷款利率取消2.3倍上限：完全放开可能性不大，可稍作上浮

●允许发行CD：将成为存款完美替代品，正在研究推出的时机和地点

●推出存款保险：制度设计早已完成，今年未必能推出，存款保险机构的管理人尚未确定

●重新寻找基准利率：未来需要更复杂有效的利率传导机制

（《新世纪》记者根据采访整理）

央行决定，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，放开贷款利率浮动下限。银行利率市场化是金融改革的重要一步，这将会对我市银行业产生哪些影响，中小企业是否能切实受益，近日，记者进行了采访。

银行业暗潮涌动

贷款利率市场化消息出炉的当天，宜宾农村信用社信贷员戴先生就直言：“很多银行高层怕是要连夜开会研究对策，银行业今后将有大的变局。”

事实正如他所言，宜宾的地方金融机构已经动起来了。“这几天领导们已在开会研究。”宜宾市商业银行信贷管理部总经理曹刚说，贷款利率放开，意味着银行业的市场竞争将加剧，和国有大型商业银行博弈，中小银行在资金和规模等方面都处于弱势，受到的影响较大。

曹刚说，贷款利率市场化，意味着银行业的政策红利正在减少，存贷利差会缩小，宜宾市商业银行将着手研究利率市场化带来的冲击，对内将强化自身管理，开源节流，提高员工特别是管理层应对市场化竞争的能力，对外继续原来的信贷方向，加大支持小微企业的力度，进一步调整贷款结构。作为地方金融机构，曹刚说紧扣宜宾经济发展脉搏是他们的特色，他们将研究宜宾经济的走势，预判宜宾经济未来的趋势，提高增长质量，控制风险。

和宜宾市商业银行不同，工商银行宜宾分行则在静候上级行的通知。一位业内人士告诉记者，贷款利率放开，短期内可能不会在市场上造成太大波动，而且他担心这一政策效应会随着时间的推移逐步淡化。

但戴先生的观点相反，他说，虽然目前很多银行都在相互观望，就算大型国有商业银行形成默契，按兵不动，但还有外资银行、民营银行、地方金融机构等，只要这些银行贷款利率调整，那些按兵不动的银行将被迫卷入竞争中。当然，制定贷款利率非常复杂，新政策才出台几天，所以很多银行还没有调整贷款利率，不过表面的平静下已经暗潮涌动。

竞争来了谁受益

“以后中小企业将是银行业的兵家必争之地。”曹刚说，放开贷款利率这一政策的初衷是将资金投放到实体经济，缓解融资难、融资贵，让中小企业受益，支持实体经济的发展，贷款利率市场化后，大型国有商业银行也可能会争抢中小企业这块蛋糕，中小企业的议价能力将会提高。

曹刚说，宜宾市商业银行的主要服务对象是小微企业，一年六七十亿的贷款中，80%是贷给小微企业，这样的支持力度在全省也处于领先。要与大银行争夺客户，除了制定有竞争力的贷款利率，商业银行还将通过其他途径和服务，进一步降低企业的融资成本，当然，这也要兼顾自身的成本和盈利。

中小企业受益？人民银行宜宾中心支行高级经济师吴小北以他多年对利率定价和资金价格的分析经验认为不然，他说，长期以来贷款都供不应求，实行贷款利率市场化以后，在总量矛盾的基础上又增加了价格矛盾，贷款利率市场化，只对优势企业有利，对于大多数中小企业来说，没有任何好处，甚至会加大融资成本。

吴小北举例说，前不久，我市某长期受银行青睐的优势企业，前后吸引了三家银行来争夺，第一家银行签订的贷款利率从上浮50%优惠到上浮10%；第二家银行给出的是基准利率不上浮；第三家银行基准利率下浮10%。贷款利率下限取消，会导致企业享受的贷款价格差异进一步扩大，两级分化更加突出。

吴小北说，在贷款利率放开的市场竞争中，优势的企业和项目将吸引更多银行前来竞争。地方商业银行的运营成本大大高于大型国有商业银行，贷款利率的下行空间有限，地方金融机构的竞争弱势将凸显。由于直接融资市场份额非常低下，在相当长的时间内，银行贷款仍然是中小企业融资最主要的来源。在当前金融资源处于相对垄断情况下，银行和企业的市场地位难以对等。对于县域经济和农村经济，银行间竞争仅仅是停留在浅表层面，处于对成熟优质客户竞争过度和对市场开发深度不足并存的矛盾中。

融资问题依然存在

“不知道贷款利率放开了，和我们没有太大实际关系。”这是记者在走访一些商家时听到最多的一句话。

江安一家化工企业的负责人欧女士也表示并不太关注这个消息，她所在的企业发展质量较好，是银行的优质客户，一般来说，银行都会主动来为企业服务。

对于魏昆来说，这个消息的意义也不大，因为他几乎不和银行打交道，尽管他也有资金需求。魏昆以前在宜宾开服装店，后来开了一个服装厂，下半年的周转资金要上百万元，他没有向银行借，因为麻烦还不一定好贷，他的资金都是直接向朋友借。他把厂开到了重庆巴南区，因为那里提供了税收和资金等优惠。

吴小北曾做过一次调查问卷，问卷显示，融资中介费用偏高也是企业贷款时遇到的突出问题。办理不动产抵押，从地产、房产不同部门分别的评估、登记和办理《他项权利证书》、公证等一系列流程下来，仅仅是中介费用率就达到贷款额度的3%—5%。加上银行贷款利率，即使扣除企业贷款比较复杂的交易成本、机会成本等其他各项隐形成本，企业贷款的综合成本率达到15%—20%。这也是近年来出现比较多的企业，即使符合银行贷款条件也不愿贷款情况增多的主要原因。

地方金融机构不发达，金融资源还是掌握在国有大银行手中，而大型国有银行的资源配置是根据各个贷款项目的竞争力，最近两年，宜宾大型国有商业银行上报的贷款项目获得贷款的成功率明显下降，主要原因就是我们项目的管理基础太薄弱。吴小北说，要争取更多贷款，要在项目质量上做文章。此外，6月底，全国金融机构的存贷比为70.59%，四川省的为62.53%，宜宾的为45.22%，这说明我们资金的利用率低于全国和全省，如何盘活我们的存量资金也是值得思考的问题。

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